A Realidade Financeira: Orçando seu Salário para Construir Riqueza

Você já se perguntou para onde o seu dinheiro vai assim que recebe o salário? Para muitas pessoas, a renda parece desaparecer rapidamente, uma realidade que pode ser frustrante. Mas e se houvesse uma rotina simples para garantir que seu dinheiro trabalhe para você, ajudando-o a poupar e construir riqueza sem ter que trabalhar mais?

O especialista em finanças pessoais, Mark Tilbury, compartilha em um vídeo a sua jornada para se tornar o primeiro milionário de sua família, enfatizando a importância de ser cuidadoso com o dinheiro desde cedo. Neste guia, exploraremos os cinco passos essenciais que ele recomenda para transformar sua vida financeira, permitindo-lhe poupar mais dinheiro e construir sua riqueza.

Os 5 Passos Essenciais para o Orçamento e Crescimento Financeiro

Estes são os pilares para uma gestão financeira eficaz, que o ajudarão a sair do ciclo de 'dinheiro que desaparece' e a pavimentar o caminho para a liberdade financeira:

1. Separe Desejos e Necessidades

O primeiro passo crucial é distinguir claramente entre o que você precisa e o que você apenas deseja. Pegue um papel e divida-o em duas colunas: "DESEJOS" e "NECESSIDADES".

As **necessidades** são despesas essenciais para a sobrevivência, como aluguel, seguro, contas básicas e transporte para o trabalho. A regra é clara: se você consegue sobreviver sem, não é uma necessidade. Já os **desejos** incluem itens como cafés da manhã caros, almoços em food trucks, noites fora, restaurantes e outras "pequenas indulgências" que, embora pareçam insignificantes, se acumulam ao longo do tempo. Como destacado em um artigo no Make It da CNBC, "Parte do problema é que parece ter havido uma confusão entre desejo e necessidade", o que torna difícil para muitos cortarem gastos em meio a um padrão de vida elevado.

Calcule o custo mensal de cada coluna. A meta, segundo Mark Tilbury, é que suas necessidades não ultrapassem 25% da sua renda total, embora muitos especialistas sugiram 50% como ponto de partida. Se suas necessidades forem muito altas, considere formas de reduzir os custos essenciais – talvez um carro mais econômico ou morar em uma área mais acessível, ponderando o custo-benefício do deslocamento. Outra via é aumentar sua renda através de uma promoção ou iniciando um **side hustle**, pois, como o especialista enfatiza, "seu potencial de ganho é sempre maior do que seu potencial de poupança".

2. Conta Poupança de Alto Rendimento: Sua Rede de Segurança

O segundo passo é alocar 20% do seu salário para uma conta poupança de alto rendimento. Mark Tilbury recomenda usar um banco diferente do seu banco do dia a dia para evitar a tentação de gastar. Empresas como **Chase** (no Reino Unido) e **Ally Bank** (nos EUA) são exemplos de instituições que oferecem boas opções para isso.

O principal objetivo desta conta não é gerar lucro, mas sim servir como uma rede de segurança para emergências. A vida é imprevisível, e ter um fundo de emergência evita que você precise recorrer a empréstimos com juros altos em momentos de necessidade. De acordo com uma pesquisa da Empower em maio de 2023, um em cada cinco americanos não possuía nenhuma poupança para emergências, o que os deixaria vulneráveis a imprevistos. O ideal é ter entre três a seis meses do seu custo de vida essencial (sua linha de base financeira) guardados. Lembre-se, este dinheiro é para situações sérias, não para compras impulsivas ou para um "extra" no happy hour.

3. Pague Dívidas de Alto Juro: O Retorno Garantido

Pagar suas dívidas de alto juro é o único investimento que oferece um retorno garantido. Imagine ter uma dívida de cartão de crédito com 20% de juros; ao pagá-la, você está essencialmente "ganhando" esses 20% que não precisará mais pagar. Comparar isso com o retorno de 8% a 10% de investimentos em ações, fica claro que a dívida de alto juros é um "parasita" financeiro que precisa ser eliminado.

Existem duas abordagens principais para pagar dívidas:

• Método da Avalancha da Dívida

  Este método é o mais lógico e economicamente vantajoso. Você lista suas dívidas em ordem decrescente de taxa de juros e foca em pagar a dívida com a maior taxa primeiro, enquanto mantém os pagamentos mínimos nas outras. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com 20% de juros e um empréstimo de carro com 15%, priorize o cartão de crédito. Uma vez que a dívida de maior juro é eliminada, você direciona o valor do pagamento para a próxima dívida com juro mais alto, economizando significativamente em juros ao longo do tempo. Um estudo da **Experian** em 2019 mostra que muitos americanos gastam uma grande parte da sua renda em pagamentos de carros com juros altos, o que corrobora a importância de priorizar esses custos.

• Método Bola de Neve da Dívida

  Este método foca na psicologia. Você paga primeiro a menor dívida, ganhando motivação à medida que as dívidas são quitadas rapidamente. Embora este método possa custar mais em juros no longo prazo, a sensação de progresso pode ser crucial para manter a disciplina em seu plano de pagamento de dívidas.

Uma vez que sua rede de segurança está construída e suas dívidas de alto juros estão pagas, você terá mais capital para investir e construir sua riqueza.

4. Conta de Investimento com Vantagens Fiscais: Faça seu Dinheiro Trabalhar

Impostos são uma realidade em todas as etapas da vida financeira, desde a renda até as compras e a propriedade. Mas existem maneiras legais de otimizar seus investimentos, evitando o imposto sobre ganhos de capital.

No Reino Unido, a **Stocks and Shares ISA** (Individual Savings Account) permite que você invista sem se preocupar com impostos sobre lucros. Nos Estados Unidos, o equivalente é o **Roth IRA**. Ambas as contas têm regras específicas (discutidas em vídeos anteriores de Mark Tilbury) mas o princípio é o mesmo: investir sem preocupações fiscais.

A recomendação é investir em um **Fundo de Índice de baixo custo**, como o **S&P 500**. Historicamente, o S&P 500 tem gerado um retorno médio anual de 8% a 10%, livre de impostos, quando investido em contas com vantagens fiscais. Use uma calculadora de juros compostos, como as encontradas no site **The Calculator Site**, para visualizar o potencial de crescimento. Por exemplo, investir $250 por mês durante 45 anos com um retorno anual médio de 8% pode resultar em mais de $1,3 milhão, completamente isento de impostos. É importante lembrar que esta informação não é um conselho financeiro, e seu capital está sempre em risco, pois o desempenho passado não garante resultados futuros.

Para automatizar o processo, considere plataformas como a **Trading 212**, que oferece ISAs de ações e recursos de auto-investimento. Mark Tilbury menciona o experimento de seu filho, que investiu cerca de £5 por dia (o preço médio de um café) no S&P 500 por um ano, obtendo um retorno de 13,68%. A automatização remove a "fricção" do processo de investimento, garantindo que o dinheiro seja aplicado regularmente sem que você precise pensar nisso, o que pode levar a agradáveis surpresas ao verificar sua conta de investimento.

5. Apostas de Alto Risco, Alto Retorno: Acelere seu Caminho (com cautela)

Este passo é opcional e não é para todos. Se você está confortável em esperar muitos anos para construir sua riqueza, os métodos anteriores são suficientes. No entanto, se você, como Mark Tilbury em sua juventude, deseja acelerar o processo, considere alocar uma pequena parte do seu portfólio para investimentos de alto risco e alto retorno.

A opção mais proeminente neste segmento hoje é a **criptomoeda**, como o **Bitcoin** e o **Ethereum**. Mark Tilbury revela que cerca de 5% de seu portfólio de investimentos está em cripto, impulsionado por seu potencial de longo prazo. No entanto, ele ressalta a natureza "muito arriscada" desses ativos, que podem cair para zero a qualquer momento. A principal dica é investir apenas o que você está disposto a perder.

O especialista também sugere que o dinheiro inicial para essas apostas pode vir de um **side hustle** ou de um negócio próprio. Com menos dinheiro para "brincar" no início, você tende a ser mais criativo, encontrando lacunas no mercado que pessoas com mais capital podem não perceber. Esta abordagem oferece a chance de retornos maiores, mas exige uma compreensão clara dos riscos envolvidos.

Conclusão: O Caminho para a Liberdade Financeira

Construir riqueza não acontece da noite para o dia, mas com uma rotina financeira disciplinada, é totalmente alcançável. Ao separar desejos de necessidades, estabelecer uma rede de segurança sólida, eliminar dívidas de alto juros, investir de forma inteligente em contas com vantagens fiscais e, opcionalmente, explorar investimentos de alto risco com cautela, você estará no caminho certo para a liberdade financeira. A chave é a consistência e a paciência. Sua jornada para se tornar um milionário começa com um orçamento e a decisão de fazer seu dinheiro trabalhar para você.